Ставка по вкладу в рекламном баннере — это, как правило, максимально возможная ставка при выполнении ряда условий, которые не всегда подходят конкретно вам. Разбираемся, на что смотреть, чтобы не разочароваться через месяц после открытия счёта.
1. Реальные условия получения максимальной ставки
Часто заявленная ставка действует только для новых клиентов, при открытии через мобильное приложение, при сумме от определённого порога или в первые 1–3 месяца, а дальше снижается. Обязательно уточняйте эффективную ставку за весь срок вклада, а не только стартовую цифру.
2. Капитализация процентов
Вклад с ежемесячной капитализацией (проценты прибавляются к телу вклада и тоже начинают приносить доход) на сроке 12 месяцев даёт заметно больше, чем вклад с той же номинальной ставкой, но выплатой процентов в конце срока. Разница между 15% простых и 15% с ежемесячной капитализацией на годовом горизонте — это дополнительные 0,5–1% эффективной доходности.
3. Возможность пополнения и снятия
Вклады делятся на срочные без права пополнения/снятия (обычно самая высокая ставка), пополняемые (ставка чуть ниже, но можно довносить деньги) и с частичным снятием без потери процентов (самая низкая ставка из линейки, но максимальная гибкость). Выбирайте исходя из того, понадобятся ли деньги раньше срока — досрочное закрытие срочного вклада почти всегда обнуляет накопленные проценты до ставки «до востребования» (обычно 0,01%).
4. Страхование вкладов (АСВ)
Убедитесь, что банк участвует в системе страхования вкладов — тогда сумма до 1,4 млн рублей (включая проценты) защищена государством даже при отзыве лицензии у банка. Если сумма вклада больше этого лимита, имеет смысл разделить деньги между несколькими банками, а не держать всё в одном месте ради на 0,5% более высокой ставки.
5. Налог на процентный доход
С 2021 года процентный доход по вкладам облагается НДФЛ, если он превышает необлагаемый минимум (произведение 1 млн рублей на ключевую ставку ЦБ на начало года). При высоких ставках и крупных суммах вклада стоит заранее прикинуть, сколько придётся заплатить государству, чтобы не удивляться налоговому уведомлению на следующий год.
Как быстро сравнить предложения
Простое сравнение по номинальной ставке часто вводит в заблуждение — правильнее сравнивать итоговую сумму к получению на конкретный срок и сумму вклада. Наш калькулятор процентов по вкладу и калькулятор сложных процентов помогают быстро прикинуть доход по разным предложениям на одинаковых условиях.
Итог
Самая высокая ставка в рекламе редко оказывается лучшим предложением после учёта условий капитализации, пополнения, страхования и налога. Потратьте пять минут на чтение договора до открытия вклада — это дешевле, чем разбираться с условиями после того, как деньги уже размещены.